Подготовка евро к цифровому будущему

Цифровые платежи стали стандартом: мы используем наши дебетовые карты и смартфоны и/или отправляем запрос на оплату. Это быстро, легко и безопасно для розничных торговцев, у которых меньше наличных в кассе. После COVID-19 только каждый пятый платеж в магазине производится наличными. И мы не уникальны в этом отношении здесь, в Нидерландах. Швеция, Дания и Великобритания также в значительной степени оцифрованы. Напротив, наличные платежи по-прежнему доминируют в нескольких других странах, включая Германию. Но по всей Европе использование наличных денег имеет тенденцию к снижению.  

Почему наличные деньги так важны?

Это снижение роли наличных денег как платежного средства поднимает фундаментальные вопросы. Какие последствия это имеет? Какова цель наличных денег? Давайте начнем с основных особенностей cash. Во-первых, наличные деньги в вашем кармане – это государственные деньги, потому что они выпущены центральным банком. Вы снимаете его в банкомате или в своем банке. Наличные также являются законным платежным средством: ими можно расплачиваться в любой точке еврозоны. До определенной суммы оплата наличными анонимна. Некоторые люди предпочитают наличные именно по этой причине. Другие предпочитают это, потому что банкноты и монеты осязаемы или потому, что это помогает им отслеживать свои расходы.

Ни один электронный способ оплаты не обладает этими функциями. Вы не можете почувствовать свой цифровой баланс, и ваши транзакции остаются сохраненными и видимыми в вашей банковской среде в течение длительного времени. Кроме того, деньги, которые вы храните в своем банке, – это не государственные деньги, а частные. Вот почему: цифровой баланс в вашем банке называется частными деньгами, потому что деньги находятся на балансе частной компании – вашего банка. Он может быть конвертирован один к одному в государственные деньги: банкноты и монеты. Эта конвертируемость частных денег в государственные деньги является важным краеугольным камнем нашей денежной системы, которая, в свою очередь, лежит в основе доверия к нашей платежной системе. Существуют дополнительные меры предосторожности для защиты общества, если что-то пойдет не так в банке, где хранятся ваши личные деньги. Например, ваш цифровой банковский баланс застрахован на сумму до 100 000 евро в рамках голландской гарантии депозитов, сколько это будет в пересчете на рубли по курсу евро можно узнать на сайте Bankiros.

Так зачем же нам может понадобиться цифровой евро?

Поскольку за последние несколько лет использование наличных денег быстро сократилось, доступность государственных денег находится под давлением. Я действительно ожидаю, что наличные будут существовать еще какое-то время, но однажды они вполне могут исчезнуть, и осуществление наличных платежей может оказаться более трудным делом. В целом, вполне логично – особенно в наше время цифровизации – что мы рассматриваем вопрос о том, можем ли мы также сделать государственные наличные деньги цифровыми. Наличие достаточного количества государственных денег в обращении является самой основой нашей денежной системы.

Но есть еще кое-что, что нужно обдумать. COVID-19 и геополитические события, вызванные войной на Украине, сделали риски глобализации совершенно очевидными. Обоснованный вопрос заключается в том, от кого мы хотим зависеть, когда речь заходит о наших ключевых инфраструктурах: энергоснабжении, а также платежной инфраструктуре. Если платежи не могут быть выполнены, торговля почти сразу же прекращается, что было хорошо видно, когда против России были введены санкции. Обработка наших платежей никогда не должна становиться жертвой прихотей иностранной державы или крупной технологии. Таким образом, мы также изучаем цифровой евро из-за нашей более сильной потребности в европейской автономии.

Банкнота, но цифровая

Мы рассматриваем цифровой евро как цифровую версию банкноты с максимально возможным количеством функций наличных денег. Можно обменять в любом месте, в любое время, доступно для всех и просто в использовании. Для платежей от меня к вам, для платежей в магазине, а также онлайн по всей еврозоне. Как и банкноты и монеты, цифровой евро будет выпускаться центральным банком, что делает его безопасным. Ваш цифровой баланс в евро будет гарантирован центральным банком.

Идея состоит не в том, чтобы создать новый модный платежный продукт, который заменил бы платежные решения, предлагаемые игроками рынка. Цифровой евро следует рассматривать как дополнительное платежное средство, которое вы получаете в своем банке. Это основное платежное средство в дополнение к тому, что у вас уже есть в вашем кошельке. Вместе с вашими наличными, потому что они еще не ушли. И наряду с другими вашими способами оплаты, такими как бесконтактные платежи с помощью смартфона или дебетовой карты.

Конфиденциальность будет гарантирована

Ключевой проблемой является обеспечение конфиденциальности, что осложняется решением для цифровых платежей. Мы изучаем, могут ли цифровые платежи ниже определенной суммы оставаться частными, что потребует внесения изменений в законы о борьбе с отмыванием денег. Позвольте мне сразу сказать, что это просто неправда, что правительство может просматривать платежи, которые вы совершаете с помощью цифровых евро. Сообщения, распространяемые об этом, являются полной чушью. Даже в центральном банке, ответственном за выпуск цифрового евро, мы не будем и не хотим иметь доступ к платежным данным потребителей. Конфиденциальность имеет большое значение, и, к счастью, она прочно закреплена в наших законах.

Править – значит готовиться к будущему. Когда дело доходит до платежных систем, это означает заблаговременную подготовку, потому что инвестиции в решения, которые должны быть доступны для всех, всегда значительны и требуют времени. Разработка цифрового евро – именно на хорошо функционирующем рынке – отнюдь не простая головоломка, которую мы пытаемся собрать вместе со всеми центральными банками еврозоны. Но это та задача, которая стоит перед нами, чтобы мы были готовы к будущему. Будущее, в котором будет обеспечена автономность и непрерывность нашей платежной системы. Мы узнаем больше к концу 2023 года.